Même sans posséder de bâtiment, une PME détient des actifs essentiels. Un sinistre sur le contenu peut arrêter la production ou bloquer la facturation.
Même sans posséder de bâtiment, une PME détient des actifs essentiels : stocks, machines, mobilier, outillage, informatique, prototypes.
Incendie, dégâts d’eau, vol, bris, panne consécutive : un sinistre sur le contenu peut arrêter la production ou bloquer la facturation.
L’assurance choses couvre les dommages au contenu, selon le contrat, et s’accompagne d’une couverture de perte d’exploitation destinée à protéger le chiffre d’affaires pendant la remise en état.
Les enjeux sont concrets : valeur à neuf ou valeur actuelle, fluctuations de stock, équipements en leasing, franchises, obligations de prévention.
| Valeur réelle | Somme assurée | Taux de couverture | Indemnité versée |
|---|---|---|---|
| CHF 800 000 | CHF 800 000 | 100 % | CHF 300 000 |
| CHF 800 000 | CHF 600 000 | 75 % | CHF 225 000 |
| CHF 800 000 | CHF 400 000 | 50 % | CHF 150 000 |
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L’assurance choses couvre les dommages matériels subis par le contenu de l’entreprise : marchandises, stocks, machines, outillage, mobilier, informatique, parfois installations mobiles selon la définition du contrat. Elle s’adresse aussi bien à une PME locataire qu’à une PME propriétaire.
Le contrat est le plus souvent structuré par événements : incendie, événements naturels, dégâts d’eau, vol avec effraction, vandalisme, bris de machines ou d’objets selon les options retenues.
Une sous-assurance réduit l’indemnisation dans la même proportion (art. 69 LCA), et une surdéclaration n’apporte aucun avantage.
Pour les stocks, la difficulté est la fluctuation : saisonnalité, pics de volume, produits à forte valeur unitaire. Certains contrats prévoient des mécanismes de variation, mais il faut les choisir consciemment.
Autre point sensible : les biens en leasing, en prêt ou en dépôt. Selon les cas, ils ne sont pas automatiquement couverts, ou ils doivent être déclarés nommément.
Les exclusions fréquentes portent sur l’usure, le défaut d’entretien, les dommages progressifs, la défaillance logicielle sans dommage matériel.
Le vol est un cas où les conditions sont strictes : mesures de protection, type de fermeture, stockage de nuit, alarmes, preuves d’effraction.
Les dégâts d’eau sont également sensibles, avec des exclusions possibles sur les infiltrations lentes ou les défauts d’entretien.
Les franchises varient par événement, et des sous-limites peuvent s’appliquer sur certains biens — valeurs, espèces, prototypes — ou sur certains frais : déblai, recherche de fuite, mesures d’urgence.
Pour une PME, c’est de se concentrer uniquement sur le dommage matériel et d’oublier la continuité. Une couverture perte d’exploitation, adossée à l’assurance choses, mérite une analyse sérieuse.
Selon le contrat, elle indemnise une perte de marge, certains frais fixes, ou des frais supplémentaires engagés pour continuer à servir les clients : location de matériel, sous-traitance, site temporaire. Des délais d’attente, des durées maximales et des sous-limites peuvent s’y appliquer.
À vérifier ensuite, point par point : la base de valeur, neuve ou actuelle ; les mécanismes de variation de stock ; les exigences de sécurité contre le vol ; les franchises et sous-limites ; et la documentation attendue en cas de sinistre, factures, inventaires, photographies et rapports.
Ce qui coûte le plus : le remplacement, le délai, et la perte d’exploitation.
Incendie, eau, événements naturels, vandalisme : selon le contrat, l’assurance indemnise le remplacement ou la réparation du contenu.
Le point clé est la valeur déclarée et la manière dont les variations de stock sont traitées.
Le vol peut viser du stock, des outils ou du matériel informatique. Les garanties et les conditions varient : effraction, sécurité, nature des locaux.
Une bonne police fixe clairement ce qui est exigé en prévention et comment prouver la perte.
Le dommage matériel n’est qu’un début. Une couverture perte d’exploitation indemnise la marge ou certains frais supplémentaires pendant l’arrêt, selon le contrat.
C’est souvent ce qui protège réellement la PME lorsque la remise en état prend du temps.
Une PME de second œuvre stocke son outillage et une partie de ses matériaux dans un dépôt loué. Un lundi matin, l’équipe découvre une effraction : plusieurs outils électroportatifs et du matériel spécialisé ont disparu.
L’impact est immédiat : deux chantiers doivent être reportés, l’entreprise ne pouvant pas travailler sans ce matériel.
La déclaration est faite le jour même. Les éléments déterminants sont la preuve d’effraction — constat, photographies, dépôt de plainte —, la liste précise du matériel, et les justificatifs de valeur : factures, numéros de série, inventaires.
La police inclut une garantie vol assortie de conditions de sécurité. L’assureur vérifie que les mesures prévues au contrat étaient effectivement en place.
En parallèle, la PME active une location temporaire pour limiter l’arrêt, et documente ces frais supplémentaires. Le dossier se résout dans les limites contractuelles, franchise appliquée, avec un remplacement progressif du matériel.
La leçon est nette : en matière de vol, la couverture seule ne suffit pas. La prévention et la qualité des preuves accélèrent l’indemnisation et protègent la continuité.
Une assurance choses couvre les biens de l’entreprise contre l’incendie, les dégâts naturels, les dégâts d’eau, le vol avec effraction et le bris de glaces : le bâtiment si l’entreprise est propriétaire, les machines, les agencements, les stocks, les marchandises et le matériel informatique. Ce qu’elle ne couvre pas mérite d’être connu : usure, vices de fabrication, dommages progressifs, et pertes constatées à l’inventaire sans cause identifiée.
LCA
Non, le vol n’est pas toujours couvert. La garantie de base couvre le vol avec effraction, c’est-à-dire l’entrée par force dans des locaux fermés, ainsi que le brigandage. Le vol simple, sans trace d’effraction, n’est couvert que si une extension a été souscrite. Une porte laissée ouverte ou une clé restée accessible peuvent suffire à écarter la garantie, faute d’effraction constatable.
LCA
Non, les dégâts d’eau ne sont pas tous couverts. La garantie couvre les fuites de conduites, les débordements d’installations et les infiltrations par la toiture, mais elle exclut classiquement les remontées de nappe phréatique, le refoulement des canalisations sans clapet, et les dommages dus à un défaut d’entretien. Le point sensible en PME est la localisation : des stocks entreposés au sous-sol, à même le sol, se voient souvent opposer une réduction pour défaut de précaution.
LCA
Le matériel emporté hors des locaux — outillage sur chantier, ordinateurs portables, matériel de démonstration — n’est couvert que par une garantie spécifique, souvent appelée assurance de matériel mobile ou couverture tous risques chantier. Les exigences de protection sont strictes : véhicule fermé à clé, matériel hors de vue, coffre pour certains équipements.
LCA
Les marchandises s’assurent en valeur d’achat, augmentée des frais engagés pour les amener dans leur état actuel : transport, transformation, droits de douane. La marge commerciale n’est pas assurée par la police de choses, elle relève de la garantie perte d’exploitation. Pour les stocks fluctuants, une déclaration périodique avec régularisation annuelle permet à la prime de suivre le stock réel plutôt qu’un plafond figé.
art. 69 LCA
Mis à jour par MAGE & Associés le 05.08.2026
Un écart entre valeur assurée et valeur réelle ne se voit qu’au moment du sinistre. Il se corrige avant.
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